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近日，多家银行向分行下发了调整存款利率授权管理的通知。从6月21日起，市场利率定价自律机制执行新报价方式。

报价方式改变后，一年期以下的存款利率略有上升，一年期利率水平维持不变，但一年期以上的存款产品利率大多要下调。

多家银行定期存款利率下调

★民生银行深圳分行的大额存单从3.99%下调到3.8%；

★兴业银行深圳分行一款3年期年化收益3.9%的定期存款，下周一将调降到3.5-3.7%；

★调整幅度最大的是工行某分行，三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%，调整幅度达到60个BP；

★此外，一年期、两年期存款产品也将全部下调利率。

银行不再是财产的保险箱

在我们的固式思维中，总认为把钱存在银行就一定是安全的。但现在随着银行逐渐市场化，银行已经不再是我们资产的保险箱。

受疫情的影响，全球经济衰退的风险增强，降息被频繁推出救市。今年至少已有21个国家及地区降息29次，甚至很多国家出现了负利率，美联储也推出了0利率。

中国央行原行长周小川早在年出席《创新经济论坛》时就释放了两个信号：

一、全球经济进入低利率甚至负利率时代；

二、中国不是不可能进入负利率，只是尽量避免快速进入负利率时代。

而长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。

全球负利率时代正在逼近，虽然国内负利率还很遥远，但低利率成常态已经不可避免。CPI上破4%，存款利率下破3%，这名义上其实就是实际负利率了，我们要早做打算。

我们曾以为银行是茁壮生长的土地，但二十年过去了，把钱存在银行，相当是把自家的砖拿去给别人打地基、盖房子，别人再给你一颗石子作为回报。最后，你的砖还是砖，但人家却用了你的砖造了大楼，还要高价卖给你。

尤其是“负利率”时代即将来临，此番“负利率”趋势的根源，是全球经济的疲软，增长预期的低下，是市场、资金、机构和普通消费者找不到实体投资方向，不敢消费、更不敢透支消费，在这种情况下更多“避险资金”流入其他市场就成为必然。财产不再安全，银行也会破产

以前，很多人认为把大部分钱存在银行十分安全，毕竟有国家兜底，银行是不会倒闭破产的。但事实说明，银行破产也不是不可能。

从年5月1日起，《存款保险条例》正式规定，银行也是可以破产的。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。超过50万金额的赔偿数额会根据银行清算的结果按比例赔偿。

以上案例告诉我们，国家已经不再为银行承担政府信用，今后还会出现更多破产银行。而未来再出现这种现象，我们在银行超过50万的存款，可能就不那么容易拿回本了。

银行破产+负利率时代来临，尤其教育我们不要把“鸡蛋放进一个篮子里面”，对金融市场要保持足够的理性。分散投资，降低资产关联性才是保证财富积累的终极要素。

要做到分散投资，也不单单是指将资产分散到不同的领域就万事大吉。若是仅仅以单一的身份去进行全球资产配置存在很多弊端——包括出行、及税务问题等方面。

资产配置一定要身份先行

面对这场突如其来的疫情，无数家庭的避险意识被唤醒。加上CRS的启动、汇管力度升级、欧元区经济复苏等原因，越来越多的投资者期望多样化在全球范围内的投资组合。

将资产集中在单一货币、单一国家，缺少全球资产配置，难以避免单一市场经济下行、汇率下跌、政策转变等系统性风险，这种风险一旦发生就是一损俱损。于是，第二身份渐渐进入了投资者的视野。

据莱坊《KnightFrank全球财富报告》中显示，34%的超高净值资产人士（身价万刀以上）都已经拥有第二身份。CNN曾刊文称，全球富豪在应对新冠疫情期间，对第二身份的需求量暴增。年1月至6月间，移民咨询量同比增长49％，咨询后提交移民申请的人数增加了42％。利用第二身份去进行全球分散投资，才是真正能做到降低资产关联性，在全球市场中选择更丰富、合理的投资工具进行资产配置，从而规避和对冲单一市场和汇率波动风险。

身份规划最佳选择

黑山黑山还尚未加入CRS，目前不涉及到税务信息的交换。黑山的税务环境友好，是欧洲最低税率的国家，公司和资本利得税税率9％，个人所得税和公司所得税税率为9%，黑山的税收制度已成为欧洲最具吸引力的税收制度之一。黑山计划于年加入欧盟，获得黑山身份等同于获得一个欧盟身份，享受欧盟公民同等待遇福利。同时，黑山还是美国E-2签证条约国，通过黑山获得E-2签证后，美国政府不会对其全球收入征税，更没有任何居住要求。

黑山身份申请条件

黑山投资入籍限时3年，截止到年12月31日，限额人。投资者满足以下条件即可获取黑山身份，享受准欧盟待遇。主申请人年龄大于18岁配偶及其未婚子女可以一并入籍（子女须经济依赖主申请人且保持连续全日制在读）无犯罪记录身体健康并提交体检证明向当地政府捐款10万欧元，投资Bobotov酒店25万欧元

黑山身份优势

税率友好，所得税9%无出口关税；美国跳板，可申请E2签证；准欧盟国家，预计年入欧；畅行全球，免签全球个国家和地区；性价比高，投资35万欧元起；要求简单，无语言、学历等要求；快速审批，入籍审批6个月内完成。圣卢西亚圣卢西亚是世界著名的离岸金融中心和税务天堂，不向公民在当地以外的收入、利息、赠与、财产及遗产等征税。圣卢西亚公民即使居住在岛内，也无直接税赋，而且在圣卢西亚的资产安全性高。同时，在圣卢西亚注册公司，股东信息严格保密，并免除一切离岸经营所得收入在当地的税收。圣卢西亚严格保护公民的信息，利用圣卢西亚护照获得一个新的税务身份，可以达到资产配置多元，降低关联性，防范风险的目的，并且可以更加便捷、高效地管理海外资产。

圣卢西亚身份申请条件

按照“圣卢西亚投资入籍计划”，只要您满足下列条件就可以申请通过投资置业的方式入籍。

年龄在18周岁以上

无犯罪记录

按投资入籍计划要求提供真实准确的资料和文件

投资购买30万美金起的政府指定房产，需持有5年

圣卢西亚身份优势

一步到位，一次性获得公民身份，成为英联邦成员国公民；

条件宽松，对申请人无教育程度要求，无居住要求，无需登陆；

旅行自由，免签全球个国家和地区；

投资额小，30万美金起；

税收政策，当地以外收入均零税收。

圣基茨圣基茨身份在规避资产风险的功能性得到了众多高净值人士的认可。圣基茨与中国不建交，并且圣基茨承认双重身份转换为圣基茨税务身份后，首先可以有效应对CRS；其次圣基茨政府不对其公民征收个人所得税、资本利得税、遗产税等，且圣基茨是非全球征税国家，其公民的海外收入无需缴税。

圣基茨和尼维斯身份申请条件

按照“圣基茨和尼维斯投资入籍计划”，只要您满足下列条件就可以申请通过投资置业的方式入籍。

年龄在18周岁以上

无犯罪记录

按投资入籍计划要求提供真实准确的资料和文件

投资购买40万美金以上的政府指定房产，需持有5年；投资至少20万美金房产获得共有产权，需持有7年（所投资的房产本身不低于40万美金）

圣基茨和尼维斯身份优势

条件宽松，无年龄、学历、语言要求无需登陆，无移民监，没有居住要求投资额小，买房移民居住投资两不误含金量高，护照免签个国家和地区税收政策，所有境外收入均零税收身份转换投资项目推荐

BobotovHotelResort

BobotovHotelResort属于四星级度假酒店，位于扎布里亚克市Uskoci，临近杜米托尔国家公园，距市中心约10分钟车程。扎布利亚克是黑山乃至整个巴尔干地区最大、最高的山地滑雪胜地，雪季可持续5个月，吸引了来自世界各地的游客和冬季运动爱好者。

度假酒店集住宿、餐饮、休闲娱乐和日式汤泉于一体，置身这里不仅可以拥有独立的日式主题温泉泡池，还可以庭前漫步，赏四季美景，以石为脊，以水为娱，让您心旷神怡。

在度假村内还将建造篮球场、网球场、溜冰场、凉亭（带酒吧）、圆形剧场及景观休闲区，让您与家人和朋友共度一段温馨、浪漫的惬意时光。

CanellesResort

经圣卢西亚政府授权核准的项目CanellesResort，属于奢华型海滨度假酒店，包含Dreams酒店和Zo?try酒店以及凯勒斯滨海公寓。配备多种国际高端娱乐设施，提供全球领先的酒店一站式、全方位、多元化的全包式奢华服务，以“无尽特权”、“极尽奢华”、“无限乐趣”为主打特色，是浪漫度假、家人和朋友团聚、婚礼、蜜月、周年纪念、活动会议等的完美场所。

DreamsResort

Zo?tryResort

凯勒斯滨海公寓

华美达度假酒店

华美达度假酒店于圣基茨岛圣保罗教区的白门开发区，地理位置优越，交通便利。距圣岛首都巴斯特尔仅有30分钟的车程，距机场仅需15分钟车程，无论商务往来还是度假小住都非常方便快捷，成为国际高端人士的不二之选。

圣基茨华美达度假酒店致力于成为拥有世界级标准的高端住宅与度假酒店相结合的综合地产项目。

酒店布局、户型设计、配套设施均与国际化接轨，建筑用地的总体规划更是让高端标准得到淋漓尽致的体现。项目全方位融合度假、娱乐、商务、住宅和自然景观等多重因素，以细致周到的服务让客人流连忘返。

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